Uma conta individual de aposentadoria (IRA) é estabelecida em uma instituição financeira para permitir que você economize para a aposentadoria. Os IRAs permitem o acúmulo de dinheiro sem impostos ou podem ser configurados como contas com impostos diferidos. Os especialistas financeiros estimam que uma pessoa deve economizar cerca de 85% de sua renda para a aposentadoria. Como os planos 401K por si só geralmente não são suficientes para atingir esse percentual, é altamente recomendável combinar um IRA com um 401K para evitar instabilidade financeira durante os anos de aposentadoria.
Conta de aposentadoria tradicional / Roth individual
IRAs tradicionais ou Roth IRAs são configurados em bancos ou outras instituições financeiras, como corretoras ou fundos mútuos. As contribuições para IRAs são então investidas em títulos, ações, CDs ou mercados monetários. Roth IRAs são contas especiais de aposentadoria financiadas pela renda pós-impostos de uma pessoa. Isso significa que você não pode deduzir as contribuições para um Roth IRA em impostos de renda estaduais e federais. Quaisquer retiradas futuras seguindo as diretrizes da Roth IRA são consideradas isentas de impostos.
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Pensão simplificada do empregado (SEP-IRA)
SEPs são IRAs tradicionais estabelecidos pelos empregadores para seus funcionários. Os empregadores podem contribuir com até $ 30.000 (15 por cento) do salário de um funcionário a cada ano para IRAs de funcionários individuais. O dinheiro colocado no SEP-IRAs pelos empregadores não faz parte da receita. Além disso, a contribuição do empregado é dedutível do imposto de renda. Os investimentos em planos de pensão simplificados para funcionários também têm impostos diferidos. Você não está limitado aos tipos de investimentos que deseja fazer com um SEP-IRA, ao contrário dos planos 401K. Na maioria dos casos, as instituições financeiras oferecem todos os tipos de investimentos, em contraste com os investimentos restritos permitidos pela maioria dos planos 401K.
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Anuidade de aposentadoria individual
As anuidades de aposentadoria individuais são Roth IRAs ou IRAs tradicionais estabelecidas com seguradoras de vida por meio da compra de contratos de anuidade especiais. Um IRA tem as mesmas vantagens fiscais, limites de contribuição e outras disposições que uma anuidade de aposentadoria individual. No entanto, as anuidades de aposentadoria individuais podem ser usadas para fornecer renda durante a aposentadoria ou podem ser investidas em anuidades variáveis ou fixas. Os requisitos específicos incluem investir totalmente seus juros da anuidade na anuidade e não transferir nenhum saldo a outras pessoas (embora você possa nomear um beneficiário).
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Grupo IRA
Um grupo IRA é uma conta fiduciária de associação de empregadores e funcionários estabelecida por sindicatos, associações de funcionários ou empregadores. Assim que um grupo IRA é aberto, os membros podem começar a fazer contribuições. Todas as contribuições devem ser na forma de ordem de pagamento, cheque ou dinheiro. A propriedade não pode ser contribuída para um grupo IRA. No entanto, o IRA de seu grupo pode investir em propriedades através da compra de ações. Além disso, você pode decidir 'rolar' ou transferir determinada propriedade de um grupo IRA para outro plano de aposentadoria, dependendo das disposições do seu IRA.
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Plano de correspondência de incentivos de poupança para funcionários IRA
Um IRA tradicional criado por pequenos empregadores para seus funcionários, o Plano de Compensação de Incentivo de Poupança para Funcionários (SIMPLE) permite que os funcionários contribuam com mais de US $ 6.000 por ano, com aumentos permitidos esperados para corresponder às taxas de inflação à medida que se desenvolvem. Os empregadores que patrocinam SIMPLEs também fazem contribuições equiparadas com base nas porcentagens do salário de cada funcionário. SIMPLEs são recomendados como planos de poupança de aposentadoria iniciais para empregadores com menos de 100 funcionários que ainda não estejam patrocinando um plano de aposentadoria específico.
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Esposa IRA
IRAs de cônjuge são IRAs tradicionais ou Roth IRAs financiados por contribuintes casados em nome de um cônjuge que tenha $ 2.000 ou menos em remuneração anual. Os casais com um IRA conjugal devem apresentar declarações de impostos conjuntas para o ano de uma contribuição. Cônjuges que trabalham podem contribuir com $ 2.000 ou menos por ano para o IRA de seus cônjuges e não mais de $ 2.000 para seu próprio IRA. Em resumo, os casais podem contribuir no máximo com $ 4.000 por ano, desde que cada IRA não receba mais de $ 2.000.
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Rollover (Conduit) IRA
Rollover (Conduit) IRAs são IRAs tradicionais estabelecidos por um indivíduo com a finalidade de receber distribuições de planos de aposentadoria qualificados. Não há limites de contribuição sobre as contribuições transferidas para IRAs de rolagem. Além disso, as distribuições são geralmente elegíveis para futuras transferências para planos de aposentadoria qualificados disponíveis por meio de novos empregadores. As distribuições qualificadas podem ser transferidas para um IRA de rolagem sem penalidades fiscais, enquanto todos os ativos permanecem como investimentos com impostos diferidos. Consolidar vários planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador em um IRA de rollover torna mais fácil distribuir e monitorar ativos de aposentadoria.
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Educação IRA
Educação IRAs fornecem dinheiro aos beneficiários que planejam frequentar uma faculdade ou universidade. Nenhuma dedução de impostos é permitida para IRAs de educação, mas todos os ganhos e depósitos podem ser retirados sem penalidades, desde que o dinheiro seja usado para pagar os custos do ensino superior. Esteja ciente de que as leis fiscais proíbem o financiamento de IRAs para educação quando o beneficiário tem 18 anos. Em alguns casos, limites de contribuição inferiores à média podem significar que será cobrada uma taxa de manutenção pela instituição financeira que detém esse tipo de IRA. Os IRAs de educação devem ser liquidados até o 30º aniversário do beneficiário, ou estarão sujeitos a penalidades e impostos.
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IRAs herdados
Um IRA herdado pode ser um Roth IRA ou um IRA tradicional que é adquirido pelo beneficiário (familiar ou não) de um proprietário IRA que faleceu. Certas regras se aplicam a IRAs herdados, por exemplo, as deduções fiscais não podem ser feitas para contribuições para este tipo de IRA. Além disso, qualquer produto distribuído deve ser tributado dentro dos períodos designados estabelecidos pelo IRS.
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Participação nos lucros IRA
Os planos IRA de participação nos lucros aceitam contribuições discricionárias (sem valor definido) dos empregadores. É necessária uma fórmula padronizada para que os empregadores façam contribuições para a conta de cada funcionário, o que determina como as contribuições são divididas. Os empregadores que oferecem IRAs de participação nos lucros não estão restritos apenas a este tipo de IRA. Além disso, empresas de qualquer tamanho podem estabelecer IRAs de participação nos lucros. Os funcionários inscritos em um plano de participação nos lucros podem transferir fundos para um IRA tradicional se ficarem desempregados ou se aposentarem dessa empresa.
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