Se você visitou um banco ou instituição financeira recentemente, eles podem ter lhe oferecido a opção de abrir um certificado de depósito ou um CD. Um certificado de depósito é um tipo único de conta poupança. Basicamente, a conta mantém uma quantia fixa de dinheiro por um período fixo. Então, ao longo do tempo acordado, o banco paga juros sobre o valor da conta. Os certificados de depósito são considerados de baixo risco com retornos moderados.
CD vs. Conta Poupança
A diferença mais dramática entre uma conta de poupança e um certificado de depósito é que uma conta de poupança permite que você transfira dinheiro para dentro e para fora de forma relativamente livre. Um certificado de depósito exige que você concorde em deixar uma certa quantia de dinheiro nele por um determinado período de tempo. Se você precisar sacar seu dinheiro antes do tempo, geralmente haverá uma penalidade bastante pesada. O valor da conta e a instituição emissora determinam o valor exato da multa. Normalmente, as penalidades de retirada antecipada são equivalentes a uma determinada quantia de juros.
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Benefícios dos CDs
Se você tem certeza absoluta de que não precisará do dinheiro durante o período com o qual concorda, não há muitos pontos negativos para a abertura de um certificado de depósito. Quanto maior o valor da conta e mais longo o prazo pactuado, maior será a taxa de juros que a instituição pagará. As taxas de juros dos CDs são geralmente significativamente mais altas do que as taxas de juros de uma conta poupança padrão. O rendimento percentual médio anual de uma conta de poupança padrão é de cerca de 0,08%. Para certificados de depósito, fica em torno de 0,76%. Cada ano adicional, o dinheiro permanece intocado na conta aumenta os juros dramaticamente. A Federal Deposit Insurance Corporation apóia muitas instituições financeiras, o que significa que qualquer investimento está segurado em até $ 250.000.
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Os riscos dos certificados de depósito
Diferentes instituições financeiras oferecem diferentes taxas e tipos de juros. Ao examinar um certificado de depósito, preste atenção especial se a taxa de juros é fixa ou variável. Se for variável, a taxa de juros pode diminuir com o passar do tempo. Existem também diferentes condições de pagamento. Alguns bancos pagam mensalmente, enquanto outros pagam anualmente. Se a taxa de juros for muito baixa ou a taxa de pagamento muito rara, há uma boa chance de que a inflação ultrapasse o seu investimento. Seu retorno real será menor porque seu dinheiro valerá menos com o passar do tempo.
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CDs Jumbo
Este tipo de certificado de depósito destina-se a grandes investidores e empresas. Freqüentemente, eles exigem um depósito mínimo de $ 100.000. Esses investimentos são de baixo risco, pois apenas as instituições financeiras mais seguras costumam oferecê-los. Devido ao valor mínimo ser tão alto, as taxas de juros também aumentaram significativamente. As durações dos mandatos são flexíveis e podem ir de poucos dias a vários anos. A duração típica de um mandato é de três meses a cinco anos.
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Certificados de depósito de aumento
A principal diferença de uma conta de reforço é que ela permite uma opção única de aumentar a taxa de juros. A renegociação ocorre quando as taxas de juros de outras contas estão subindo e o investidor deseja espelhar isso em sua conta. Normalmente, a instituição financeira que oferece essa conta limitará o valor exato do aumento. O certificado de depósito bump-up permite que os investidores aumentem seus retornos sem se preocupar com as perdas potenciais das contas de taxa de juros variável. As taxas de juros iniciais nessas contas são geralmente um pouco mais baixas do que o padrão, o que significa que, se as taxas de juros caírem, o investidor sai perdendo.
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Baixa / nenhuma penalidade de retirada antecipada
Ao contrário de outros certificados de depósito, algumas contas não possuem uma penalidade de retirada antecipada ou têm taxas drasticamente reduzidas. Isso permite maior flexibilidade e menos risco se o investidor precisar do dinheiro mais cedo do que o esperado. A instituição geralmente exige uma quantia mínima na conta e as taxas de juros são mais baixas do que seriam em um certificado de depósito padrão.
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IRA CD
Na verdade, algumas instituições financeiras oferecem um certificado de depósito com as vantagens fiscais de uma conta individual de aposentadoria. Isso oferece estabilidade para aqueles que se preocupam com a flutuação dos valores dos investimentos e das taxas de juros. Essas contas costumam ser mais flexíveis e exigem um baixo investimento inicial. Infelizmente, essas contas têm taxas de retorno médias baixas.
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Corretores de Depósito
Normalmente, os investidores obtêm certificados de depósito por meio de bancos ou outras instituições financeiras oficiais. No entanto, algumas corretoras ou vendedores independentes podem oferecer esse tipo de conta. Ao prometer trazer um número específico de depósitos para a instituição, esses corretores de depósitos podem argumentar por taxas de juros mais altas. Em seguida, eles oferecem essas contas aos investidores. Esse tipo de certificado de depósito exige uma pesquisa significativa para garantir que o emissor seja confiável e respeitável. Eles não são licenciados, portanto, não são apoiados por nenhuma agência federal. Se você está curioso sobre um corretor de depósito, o regulador de valores mobiliários estadual pode ter seu histórico e informações adicionais.
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Retornos consistentes
Alguns investidores seguem um plano interessante e potencialmente útil, ideal para aqueles que não se sentem confortáveis com o dinheiro amarrado em um certificado de depósito por anos a fio. Basicamente, você coloca uma quantia igual de dinheiro em contas de um, dois, três, quatro e cinco anos. Quando o prazo mais curto vence, você coloca o dinheiro de volta em um certificado de depósito com prazo de cinco anos. Você continua fazendo isso a cada ano até que, eventualmente, você receba retornos de suas contas todos os anos. Isso permite maiores retornos e mais flexibilidade.
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Aconselhamento profissional
Os certificados de depósito não são para todos. Eles beneficiam pessoas diferentes de maneiras diferentes, e pode haver opções melhores para você, dependendo se você está abrindo uma conta pessoal ou empresarial, ou buscando retornos pequenos ou grandes. Falar com consultores profissionais e planejadores financeiros pode garantir que você esteja investindo bem seu dinheiro e tornando seu futuro mais seguro financeiramente.
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